На главную Карта сайта Обратная связь

Мы аккредитованы:

Портал поставщиков
Сбербанк России
ВТБ
Дельта Кредит
Связь Банк
Газпромбанк
Ипотека АИЖК
Металлинвестбанк
Россельхозбанк
Возрождение Банк
Абсолют банк
МДМ Банк
Юридическая поддержка

Уголовные дела связанные с:

  • Преступлениями против БДД
  • Преступлениями против жизни и здоровья

Гражданские дела связанные с:

  • Возмещение ущерба
  • Помощь при ДТП
  • Защита прав потребителей
  • Семейные споры (раздел имущества, споры о детях и пр.)
  • Трудовые споры (восстановление на работе, взыскание заработной платы и пр.)
  • Страховые споры
  • Арбитражные споры
  • Корпоративные споры

Арбитражные споры связанные с:

  • Неисполнением договоров
  • Взысканием денежных средств
  • Корпоративным спорам

Бесплатная консультация! Звоните!

Оценка имущества для банка

Оценка имущества для банка должна проводиться оценщиком членом саморегулируемой организацией застраховавшим гражданскую ответственность согласно требованиям части 1 статьи 4 Федерального закона №135.

Банки предлагают будущим заемщикам (физическим или юридическим лицам) оценить имущество, предлагаемое в залог, в качестве обеспечения возврата кредита, который предполагается получить в этой финансовой организации. У каждого банка существуют свои правила, которыми оговаривается, какая доля от стоимости залогового имущества может быть выдана в качестве суммы кредита.

Существуют кредитные программы, по которым банки могут предоставить заем без залога, но стоимость такого кредита значительно выше, так как риск невозврата практически ничем не покрывается. В принципе, по закону банк может обратить иск на любое имущество заемщика, но эта процедура является затратной и длительной. В этом случае независимая оценка имущества должника тоже может понадобиться. Кроме того, наличие серьезного имущества у заемщика указывает на его платежеспособность, что позволяет банку подобрать щадящую схему кредитования для надежного клиента.

Таким образом, оценка имущества для банка может понадобиться в трех случаях:

  • для определения стоимости залога при получении кредита;
  • для оформления полиса страхования залогового имущества на случай его повреждения или утраты;
  • для изъятия имущества должника в счет погашения задолженности.

Банк не может навязывать заемщикам какую-то конкретную оценочную организацию, но обычно предлагает список оценщиков, репутация которых не вызывает у него сомнений, к которым и относится «Московская экспертиза независимая». Полученный у такой организации отчет об оценке принимается безоговорочно, а стоимость имущества не вызывает сомнений.

Банк может принять отчет и от незнакомого независимого эксперта-оценщика или оценочной организации, но у сотрудников иногда возникают подозрения о сговоре, завышении рыночной стоимости имущества или некорректном алгоритме оценки, поэтому и стоимость кредита может оказаться более высокой, чем в случае получения отчета от рекомендованной компании.

При получении кредита под залог имущества многих интересует вопрос, что будет с залогом, если заемщик уже выплатил часть кредита до того, как у него исчезла возможность продолжить выплаты. В таком случае залог реализуется, банк забирает себе остаток стоимости непогашенного кредита, а оставшаяся часть возвращается клиенту. Чтобы получить наиболее выгодные условия кредита, заемщик заинтересован в получении достоверного заключения независимой экспертной организации о стоимости залога.

Какое имущество может являться залогом

Понятие имущества в Гражданском кодексе (ГК РФ, статьи 130, 128) является настолько широким, что иногда к нему отнесены вещи, права или предметы, которые обычно к имуществу относить не принято. К ним относят:

  • вещи, включая ценные бумаги и деньги;
  • иное имущество;
  • имущественные права;
  • работы, услуги;
  • результаты интеллектуальной деятельности;
  • права на них;
  • нематериальные блага.

Закон не уточняет конкретное имущество и права, поэтому список является открытым. Класс имущественных объектов разбивается на группы:

  • движимые вещи,
  • недвижимые вещи.

К недвижимым вещам (имуществу) законодатель относит объекты, которые не могут быть перемещены без ущерба их назначению:

  • земельные участки и части недр;
  • объекты незавершенные строительством;
  • здания;
  • сооружения;
  • нежилые помещения, жилье (квартиры, дома, комнаты, например, при ипотечном кредитовании);
  • гаражи и машино-места, если их границы оговорены в кадастровом учете.

Иногда имущество может составлять единый комплекс, по которому отдельным списком описывается оборудование, драгоценности, антикварное оружие и пр. Недвижимость может представлять жилищный комплекс, состоящий из разных объектов жилого и нежилого назначения.

Может показаться странным, но к недвижимости относят также морские, речные и воздушные суда, которые должны пройти государственную регистрацию.

Все, что не относится к недвижимости, считается движимым имуществом, включая деньги, автомобили, интеллектуальную собственность и ценные бумаги. На часть такого имущества тоже существует порядок государственной регистрации – на транспортные средства, авторские права и пр.

В качестве залога банк может принимать как недвижимое, так и движимое имущество кроме денег. Эта оговорка отражает саму суть кредитования – получение денежных средств; а если они есть, то кредитование теряет смысл.

Брать или не брать то или иное имущество в залог решает банк. Для него главными критериями являются стоимость и ликвидность, то есть способность быть проданным по договору купли-продажи за определенную цену.

В качестве залога может выступать как ранее приобретенное имущество, так и приобретаемое за счет кредитных средств. Во втором случае право собственности остается за кредитной организацией до полного погашения долга, а приобретатель распоряжается имуществом по доверенности.

Оценка имущества для банка - стоимость и условия заказа

Независимые экспертные организации оценивают имущество на основе постановления № 328 от 18.07.1998 Госстандарта РФ, которое содержит основные определения и термины, применяемые для единой системы оценки имущества – движимого, недвижимого, нематериальных активов, комплексов имущества. Иными словами всех объектов, обладающих полезностью, и прав на них.

Организация-оценщик определяет стоимость залогов:

  • передаваемых и не передаваемых залогодержателю по договору;
  • используемых заемщиком по закону (например, при ипотеке);
  • товара в обороте;
  • прав на аренду земельных участков;
  • приобретаемых вещей и прав.

По результатам экспертной оценки банк в соответствии со своими правилами принимает решение, на какую часть стоимости имущества может быть выдан заем. Задачей оценщика является определение реальной, объективной стоимости, за которую имущество можно продать, то есть расчет его рыночной стоимости.

Отчет об оценке имущества должен соответствовать требованиям:

  • Федерального стандарта оценки (ФСО);
  • стандартов Российского общества оценщиков;
  • внутренним стандартам компании;
  • требованиям банка.

Оценка стоимости имущества представляют целый комплекс мероприятий, который включает:

  • заключение договора;
  • авансирование работ;
  • выезд эксперта для осмотра и фотографирования имущества;
  • изучение и анализ рынка аналогичных объектов;
  • проведение расчетов;
  • подготовку отчета об оценке;
  • окончательный расчет с заказчиком;
  • подписание акта и передачу отчета.

Для проведения расчетов клиент передает исполнителю правоустанавливающие документы в зависимости от типа залогового имущества. Для составления договора клиент пишет заявление и прилагает подтверждающие личность документы (паспорт, удостоверение личности).

Стоимость работ по оценке имущества для банков зависит от его типа и характеристик, сроков выполнения расчетов, наличия на рынке аналогов, объема предстоящей работы и еще многих факторов. По наиболее востребованным видам залогов (дачам, садовым домам, новостройкам, вторичному жилью, торговым центрам и др.), стоимость работ зависит от площади объекта. Заказать оценку можно по ценам, приведенным в таблице.

Так как каждый из видов имущества имеет свои специфические особенности, стоимость работ может отличаться от приведенной выше и рассчитываться по индивидуальным расценкам. Оценщик вправе разработать для заказчика персональные условия по оказанию услуги и предоставить систему скидок. Заказчик может до заключения договора получить исчерпывающую консультацию эксперта.

Представление результатов оценки

Результат работы оценщика представляется в виде отчета, в котором определяется значимость имущества с различных точек зрения:

  • для самого собственника, его нужд и бизнеса;
  • ликвидной стоимости предмета залога или оценки;
  • фактической стоимости;
  • прогноза, сколько будет стоить объект за время кредитования (из-за износа, повреждений или морального старения);
  • совокупности издержек банка в случае принудительного взыскания залога;
  • затрат на ремонт в случае повреждения.

Оценщик выдает рекомендации по допустимым, наиболее эффективным способам реализации оцениваемого имущества в случае необходимости покрыть убытки банка.

По оценочным стандартам к отчету прилагаются документы:

  • заключение специалиста – независимого оценщика;
  • копии его аттестационных документов;
  • копии правоустанавливающих документов компании-оценщика.

Оформленный в соответствии с описанными требованиями отчет принимается банками в целях определения стоимости залогового и принудительно отчуждаемого в счет долга имущества. Для одобрения кредита в большем размере и на наиболее выгодных условиях предпочтительно обращаться к аккредитованным данным банком оценщикам.