Страховые споры по КАСКО

Страховые споры по КАСКО являются более сложными и уникальными, чем споры по ОСАГО, так как условия договора страхования КАСКО не являются типовыми и отличаются по многим параметрам в разных компаниях. Поэтому отказ в выплате или ее занижение могут оказаться незаконными для одной компании, и вполне правомерными – для другой.

Юридическая помощь страхователям, которую оказывают адвокаты, автоюристы и независимые эксперты всегда начинается с тщательного изучения правил страхования и особых условий, отраженных в договоре. Кроме того, полис может быть выписан на определенный страховой продукт – программу страхования, стоимость которой снижена за счет сужения круга ответственности компании.

Автоюристы ООО «МЭН» всесторонне анализируют проблему:

• изучают материалы страхового дела, анализируют причины отказа или сумму выплаты;
• проверяют решение страховой компании на соответствие Гражданскому кодексу, закону о страховании, правилам страхования и конкретной программы;
• делают вывод о правомерности претензии;
• предлагают алгоритм действий по досудебному урегулированию спора;
• составляют претензии и исковые заявления;
• проводят с помощью эксперта независимую экспертизу страхового события и оценку ущерба;
• при необходимости оказывают юридическое сопровождение, включая представительство в суде.

Квалифицированная помощь в разрешении страховых споров по КАСКО при правомерности недовольства страхователя в большинстве случаев заканчивается положительным решением. Часто страховщик соглашается с доводами юристов, не доводя дело до суда, так как наличие проигранных судебных процессов снижает рейтинг доверия и портит репутацию страховой компании. Потеря деловой репутации, в конечном счете, оборачивается потерей клиентов и убытками, поэтому страховщики чаще всего идут навстречу, если чувствуют, что страхователь и его представитель настроены серьезно.

Поводы для страховых споров по КАСКО

Страхование автомобиля по КАСКО производится на случаи:

• угона,
• кражи дополнительного оборудования из салона;
• повреждения в ДТП;
• полной конструктивной гибели транспортного средства.

В зависимости от того, по какому из рисков произошло неприятное событие, возникают и поводы для споров. Кроме специфических причин существуют общие для всех рисков ситуации, которые могут послужить поводом для отказа в выплате, если страхователь:

• вовремя не сообщил страховщику о произошедшем событии;
• не предоставил всех необходимых документов, оговоренных правилами страхования;
• сообщил страховщику недостоверную информацию, в результате чего попал под подозрение в мошенничестве;
• изменил в течение действия договора степень страхового риска, не уведомив об этом страховщика.

Страховщик чаще всего отказывает в возмещении, так как не признает случай страховым.

Причины отказа при угоне ТС или хищении дополнительного оборудования

На случай угона причиной непризнания события страховым случаем может оказаться ситуация с ключами (документами на машину), которые должны быть переданы в страховую компанию после угона. Если ключи (документы) не переданы, то страховщик делает один из двух выводов:

• угон инсценирован с целью получения возмещения, а машина передана другому лицу вместе с ключами и (или) документами;
• машина на момент угона была брошена на улице с ключами в замке зажигания, в то время как автомобиль страховался от угона закрытой машины с включенной сигнализацией;
• страхователь не оборудовал ТС сигнализацией, которую обязался установить в определенный договором срок;
• автомобиль был угнан с улицы в ночное время, хотя страхователь обязался хранить его ночью в гараже.

Последний случай является наиболее спорным. Владелец имеет право иногда оставлять машину ночью в любом месте, если в остальное время по ночам ставит ее в гараж. Но если сотрудники службы безопасности страховщика соберут неоспоримые доказательства, что хозяин держал ее на улице постоянно, то степень риска станет не соответствующей той, что указана в договоре. В таком случае хозяину угнанной машины потребуется серьезная юридическая помощь,чтобы получить возмещение за угнанный автомобиль.

Похожие ситуации складываются, когда машина была вскрыта, и из нее украдено дополнительное оборудование. Иногда автомобиль оборудован на сумму, превышающую стоимость базового комплекта ТС. В таком случае важно, чтобы именно украденное оборудование было включено в перечень застрахованного оборудования, который прилагается к договору. Во-вторых, имеет значение способ кражи. Если оборудование было украдено из оставленного открытым ТС, то степень страхового риска не соответствует заявленному на момент страхования. Здесь тоже не обойтись без помощи опытного юриста.

Причины отказа при получении повреждений в ДТП

Чтобы понять из-за чего возникает страховой спор по КАСКО (по причине отказа в выплате страхового возмещения или его занижения), следует напомнить несколько базовых положений КАСКО:

• страховка заключается на случай, если в ДТП виноват сам страхователь или водитель по доверенности, вписанный в полис;
• если виновато другое лицо, то основную выплату производит компания, в которой виновник застрахован по ОСАГО, а часть ущерба, превышающую максимальную выплату по ОСАГО, оплачивается по КАСКО;
• если виновник не установлен, производится выплата по КАСКО;
• страховщик имеет право предъявить регрессный иск к виновнику, если у него нет ОСАГО или если выплата по ОСАГО не покрывает ущерб;
• если установлена обоюдная вина (иногда даже не двух, а трех и более ТС), то алгоритм расчета может быть достаточно сложным, так как в выплате участвуют сразу несколько страховых компаний, как по КАСКО, так и по ОСАГО.

В ситуации с обоюдной виной без опытного эксперта просто невозможно разобраться, так степень вины каждого участника может определяться в долях, но у каждого может быть разный набор договоров (у кого-то нет КАСКО, кто-то забыл продлить полис ОСАГО – и тогда отвечает сам).

Из этих базовых положений вытекает основная причина отказа: заявленная картина ДТП противоречит полученным повреждениям. Чаще всего такое подозрение возникает у экспертов страховой компании в ситуациях:

• страхователь утверждает, что ДТП произошло по его вине (врезался в столб, дерево и пр.), а полученные повреждения указывают на участие второго автомобиля (либо столба, который двигался навстречу со скоростью 50 км/час); такое заявление лишает страховую компанию возможности получить компенсацию с виновника или его страховой компании и наводит на подозрение, что страхователь получил с виновника деньги на месте ДТП и хочет получить выплату еще и со страховщика. Если подозрения страховой компании не обоснованы, а экспертиза проведена с погрешностями, то без помощи опытного эксперта выплату получить не удастся;

• страховщик отказывается оплатить часть повреждений, мотивируя это тем, что они были получены в другом ДТП; это может произойти из-за того, что не оплаченные повреждения либо не могли быть получены в последнем ДТП по заключению трассологической экспертизы, либо имеют более старый характер, на что указывает ржавчина в сколах, царапинах или изломах. Оспорить такие выводы можно только по результатам независимой экспертизы, а неправомерность действий страховщика самому страхователю не доказать. Возможно, что оспаривать придется не только выводы страховщика, но и другой оценочной организации.

Страховщик может мотивировать отказ в выплате по ДТП, если оно произошло из-за неисправности автомобиля, и этот факт будет доказан. Опровергнуть его сможет только опытный автоюрист, если независимая экспертиза докажет вероятность ДТП по другой причине.

Иногда отказ мотивируется неправильным оформлением протокола ГИБДД и других документов, ошибками экспертов страховщика или другой оценочной компании и рядом других технических просчетов.

Разобраться во всех нюансах страхового спора по КАСКО помогут юристы и эксперты ООО «МЭН».

Если Вам необходимо решить страховые споры по КАСКО, то Вы можете обратиться к нам позвонив по телефону 8 (495) 708-45-56 или заказав обратный звонок.

Войдите в ряды наших клиентов: