Оценка залога для банка в настоящее время является одной из наиболее востребованных услуг в нашей независимой оценочной компании. Объясняется это интенсивным развитием кредитной практики среди финансовых организаций. Банки активно предлагают всевозможные формы кредитования, большинство из которых предполагает предоставление заемщиком залогового имущества в виде объектов недвижимости, транспортных средств, промышленного оборудования, драгоценностей, ценных бумаг и прочих видов имущества, продажа которого смогла бы покрыть не только сумму самого кредита, но еще и проценты за пользование им. Таким образом кредиторы себя защищают от рисков в случае невыполнения клиентом кредитных обязательств.
В соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и требованиями Федеральных стандартов оценочной деятельности, банковский кредит под залог любого имущества может быть оформлен в кредитной организации после обязательного проведения независимым экспертом оценки стоимости этого самого залога. Проводить данную процедуру имеют право лишь аккредитованные банками независимые экспертные компании.
Независимая оценка залога для банка – обязательная процедура для получения кредита
Функции банковского залога
Имущество, выступающее в роли кредитного обеспечения, выполняет несколько важных функций:
· гарантирует кредитору возможность возврата одолженных средств путем взыскания с заемщика предмета залога;
· делает невозможным досрочный вывод активов заемщика;
· стимулирует заемщика к погашению долга;
· тормозит рост задолженности заемщика по кредитам в других банках;
· регулирует резервы в случае нарушения заемщиком сроков очередного платежа.
Функции банковского залога
Оценка для залога в банк: задачи оценщика и особенности выполнения
Главной задачей, стоящей перед независимым оценщиком, является расчет максимально достоверной и объективной стоимости залогового имущества. В грамотном выполнении оценки заинтересован и банк, и потенциальный заемщик. Так, для банка результат оценки является основанием для определения допустимого размера кредита, а для кредитозаемщика – возможностью узнать фактическую стоимость предоставляемого в залог имущества на момент оценки.
Оценка залога для банка осуществляется по специальной методике, позволяющей точно определить залоговую стоимость актива, а именно, ту сумму, за которую его можно будет реализовать за вычетом издержек, связанных с продажей объекта залога и возвратом денежных средств.
Высококвалифицированные эксперты нашей компании выполняют оценку стоимости объектов для залога в несколько последовательных этапов:
· Изначально специалист определяет текущую рыночную стоимость оцениваемого имущества путем глубокого анализа объектов с аналогичными характеристиками, предложенных на момент оценки на рынке в конкретном регионе.
· Далее, используя полученную рыночную цену имущества в качестве базового показателя, эксперт корректирует ее путем прогнозирования возможных изменений стоимости объекта на определенную дату его возможной реализации.
· Затем прогнозируемую продажную стоимость имущества оценщик еще раз корректирует, учитывая возможные затраты, юридические и экономические риски, которые могут возникнуть при процедуре взыскания и продаже объекта залога.
Следует отметить, что в настоящее время наибольшим уровнем доверия среди заемщиков пользуются банки, характеризующиеся гибким подходом к выбору оценочных компаний и применяющие дисконтирование стоимости залогового имущества. При этом, величина дисконта напрямую зависит от репутации и финансовой надежности самого заемщика.
Главной задачей оценщика является расчет достоверной стоимости залогового имущества
Виды залогового имущества
В качестве объектов залога могут быть использованы следующие виды активов:
· объекты жилой и нежилой недвижимости: производственные здания, различные сооружения, квартиры, частные домовладения, участки земли и прочие объекты с документами на право собственности;
· частный и коммерческий транспорт: легковые автомобили, грузовые машины, катера, воздушные суда и пр.;
· различные виды производственного и сельскохозяйственного оборудования и техники;
· товары промышленной и продовольственной групп, в том числе и оборотные активы предприятия;
· Нематериальные активы: изобретательские, авторские, имущественные и прочие права;
· Ценные бумаги: акции, облигации, векселя и пр.
Виды залогового имущества
Стоимость оценки залога для банка
Учитывая разнообразие объектов, которые могут быть предоставлены банку в виде обеспечения кредита, стоимость операций по оценке, естественно, будет разной. На окончательную цену услуги влияют такие факторы, как тип имущества, его технические особенности, цели и задачи оценки, трудоемкость работ и срочность заказа.
Вопрос стоимости оценки в нашей компании обсуждается с каждым Заказчиком в индивидуальном порядке.
Расчет стоимости оценки залога для банка
Залоговые риски
Практически все виды залогового имущества обладают теми или иными недостатками, образующими залоговые риски. К числу наиболее распространенных рисков относятся:
· Обесценивание предмета залога. Чаще всего это происходит вследствие падения рыночной стоимости заложенного имущества в период действия кредитного договора. В этом случае банк рискует понести серьезные потери, если залог придется продавать из-за нарушений заемщиком условий сделки.
· Частичное повреждение или полная утрата объекта залога. Во избежание подобных неприятностей, эксперт оценивает состояние объекта на момент проведения оценки и прогнозирует возможность или невозможность полной сохранности имущества в дальнейшей перспективе.
· Правовые риски. Таковые могут существовать, если Заказчик не предоставил все необходимые правовые документы на залоговое имущество. Профессиональная оценка для банка должна проводиться только после заключения договора с Заказчиком и предоставления им полного пакета документов на объект.
· Необъективная оценка. Данная ситуация может возникнуть в случае сознательного утаивания Заказчиком правовой информации, введения его в заблуждение либо в результате неправильной постановки задач и целей оценки.
Профессиональное управление различными видами рисков предусматривает не только грамотную независимую оценку залогового имущества, но ряд других профилактических мер, которые должны предпринимать сами банки, например, периодическую переоценку предметов залога и их диверсификацию.
Практически все виды залогового имущества обладают недостатками
Независимая оценка для банка – гарантия объективности и точности
Как свидетельствует наш профессиональный опыт, грамотно и качественно выполненная оценка банковских залогов – это эффективный инструмент для борьбы с мошенническими сделками, невозвратами кредитов и прочими проблемами, встречающимися в финансовой сфере.
Квалифицированная оценка предмета залога характеризует финансовую адекватность и рентабельность будущей кредитной операции. В ходе оценочных мероприятий квалифицированный эксперт не только оценивает залоговое имущество, но и анализирует отношение к нему самого заемщика и его дальнейшие намерения. Если специалист понимает, что существует вероятность невозврата кредитных средств, он имеет право изменить подход к оценке, так как за свою ошибку именно оценщик будет отвечать своей профессиональной репутацией, а также возможностью и дальше работать в данной сфере.
Именно поэтому и сами финансовые учреждения, и клиенты выбирают настоящих профессионалов для оценки залогов. Ведь от результатов грамотно проведенной экспертизы будет напрямую зависеть размер кредита, надежность и доходность предстоящей сделки.
Независимая оценка для банка – гарантия объективности и точности
Войдите в ряды наших клиентов:
Презентация услуг по оценке юридических услуг
